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Histoires de veuvage seniors : ce qui peut mal tourner, ce qui va mal tourner et ce qui a mal tourné

L’une des plus grandes leçons que j’ai apprises dans le monde du travail, lorsque j’ai commencé à travailler dans la finance, c’est que même si vous avez tout fait correctement, la personne ou le service suivant chargé de terminer la tâche peut ne pas être aussi diligent. Je me souviens avoir dit à haute voix : « Comment ça, je dois confirmer que les formulaires que j’ai soumis ont été traités et mis en œuvre correctement »?

Documents relatifs au veuvage

Ce n’est là qu’un des nombreux thèmes que je constate constamment lorsque j’aide les seniors qui ont perdu leur conjoint : soumettre des formulaires n’est que la moitié de la bataille, confirmer qu’ils ont été traités dans les délais, de manière complète et avec précision est l’autre moitié!

Par exemple, un veuve récent s’est fait dire par sa banque qu’il devait soumettre à nouveau le certificat de décès parce qu’il n’avait plus celui qu’il avait apporté la première fois.

ZazUne autre femme a envoyé des formulaires de compte à une société d’investissement pour apprendre un mois plus tard qu’ils n’avaient jamais été reçus. Je me souviens avoir appris à mes dépens qu’il était essentiel de noter la date, le numéro de téléphone, le nom de la personne à qui vous avez parlé et les notes de conversation pour chaque appel téléphonique. Ainsi, lorsque vous rappelleriez plus tard pour confirmer que tout était terminé, vous auriez l’historique à portée de main. Il est essentiel de surveiller les documents du début à la fin.

Plus de paperasse seniors

Un autre thème commun qui est frustrant et surprenant pour les seniors : même si vous avez vos documents de planification successorale en place, il reste souvent beaucoup de paperasse à remplir après une perte. Même si vous avez une fiducie, si vous n'avez pas « financé la fiducie », c'est-à-dire si vous n'avez pas rebaptisé vos actifs non liés à la retraite (maison, comptes de placement imposables, terrains) au nom de la fiducie et/ou si vous n'avez pas utilisé les désignations de bénéficiaires recommandées par un avocat, vous pourriez également être confrontée à une homologation (bureaucratie, retard, coût).

Considérez chaque compte ou propriété que vous possédez comme un autre ensemble de documents. Une femme qui est devenue veuve l’année dernière a décidé de regrouper une douzaine de comptes bancaires qu’elle détenait dans trois banques différentes. Elle n’arrêtait pas de dire : « Je ne veux pas faire ça à mon fils. » J’entends très souvent des femmes qui pensaient avoir tout réglé (c’est-à-dire qu’elles avaient mis en place une fiducie et pensaient que ce serait tout ce dont elles avaient besoin) me dire : « Je n’imaginais pas qu’il y aurait encore autant de travail à faire »!

Une liste des actifs

L’une des erreurs de planification successorale les plus souvent négligées que je constate lorsque j’aide les seniors à se ressaisir et à aller de l’avant est l’absence d’une liste d’actifs. Il n’existe généralement pas de liste détaillée de tous les investissements, comptes bancaires, assurances et détails sur les biens. Cette liste devient la liste des devoirs à faire au fur et à mesure que les pièces du puzzle de la nouvelle vie des veuves sont mises en place. Vous ne pouvez pas aller de l’avant si vous ne savez pas d’abord où vous en êtes financièrement.

Une jeune veuve a trouvé la liste des mots de passe de son mari, s'est connectée en ligne et a découvert des comptes dont elle ignorait l'existence. Une autre femme d'âge moyen s'est connectée en ligne pour transférer des fonds à son nom sans connaître le titre de chaque compte. Elle a transféré par inadvertance le plan épargne retraite de son défunt mari sur son compte bancaire, ce qui a eu des conséquences fiscales importantes. Un résumé détaillé de ce qui se trouve et où est le premier point de départ pour tout recommencer.

La période stressante

Je dirais que la perte d'un conjoint est probablement la période la plus stressante de la vie d'une personne. Par conséquent, tout ce que vous pouvez faire à l'avance pour éviter d'ajouter à ce stress est une bénédiction pour vous-même. J'ai travaillé avec une senior qui avait été veuve trois fois et je l'ai rencontrée après la troisième. Nous avions beaucoup de choses à régler. Après des appels et des lettres à une entreprise pour corriger une erreur de leur conseiller (leur système informatique a converti son plan épargne retraite société et personne ne l'a remarqué après 3 ans, quoi !?!), des déclarations de revenus modifiées et une consolidation des comptes, elle a pu prendre sa retraite et vit heureuse pour toujours.

Mettez seniors de l’ordre dans vos finances

Après plus de 20 ans de ce genre d'histoires, mon seul conseil apparemment simpliste, qui évitera tous les thèmes ci-dessus, est de mettre de l'ordre dans vos finances.

Pour vous aider à organiser votre planification successorale, voici une liste de tâches typiques à inclure dans votre feuille de travail :

Évaluer la valeur de votre succession :

Inventorier tous vos actifs (biens immobiliers, comptes bancaires, investissements, etc).

Évaluer la valeur de chaque actif.

Déterminer vos objectifs et souhaits :

Décider à qui vous souhaitez transmettre vos biens.

Prendre en compte les besoins spécifiques de vos héritiers.

Créer un inventaire complet :

Lister tous vos biens et dettes.

Inclure les informations sur les assurances-vie et les régimes de retraite.

Désigner les bénéficiaires et les liquidateurs testamentaires :

Choisir les personnes qui recevront vos biens.

Nommer un exécuteur testamentaire pour gérer votre succession.

Rédiger les documents de planification successorale :

Rédiger un testament.

Considérer la création de fiducies (trusts) si nécessaire.

Prévoir les aspects fiscaux :

Comprendre les implications fiscales de votre succession.

Planifier pour minimiser les taxes successorales.

Réviser et mettre à jour régulièrement :

Réviser votre plan régulièrement pour refléter les changements dans votre vie (mariage, naissance, décès, etc).

Cela sert de liste d'actifs, de liste de devoirs de planification successorale, ET maintenant (une nouvelle fonctionnalité ajoutée) une section distincte qui reprend votre liste d'actifs actuelle pour APRÈS votre départ/votre conjoint pour suivre les notes, les changements de titre, les mises à jour, les distributions, etc. Pour l'exécuteur testamentaire/le fiduciaire successeur.

Quel que soit le format que vous utilisez pour créer une liste d'actifs, assurez-vous d'en informer la ou les personnes concernées et de la mettre à jour chaque année. Des problèmes peuvent survenir dans la vie, alors assurez-vous d'avoir fait quelque chose de bien à l'avance pour rendre cette période plus facile.

Quelles expériences avez-vous vécues ou dont vous avez été témoin pendant votre veuvage? Qu'est-ce qui aurait pu être évité? Quelles leçons pouvons-nous tirer de ce que nous avons vu ou vécu? Discutons-en!

Production 3age-seniors d’après un texte de l’auteur Marie Burns

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